دلایل مختلفی باعث مشکلات مالی می‌شوند:
ـ استفاده بی‌رویه و بدون ملاحظه از کارت‌های اعتباری. مانند شخصی که کار خود را از دست داده و تا پیدا کردن شغلی دیگر از کارت‌های اعتباری خود، جهت رفع هزینه‌های زندگی استفاده می‌کند.
ـ کمتر بودن درآمد شخص نسبت به هزینه‌های روزمره زندگی، باعث بوجود آمدن مشکلات مالی در آینده‌ای نه‌چندان دور خواهد شد.
ـ مشکلات مالی میتواند متاثر از طلاق و جدایی زوجین باشد.
ـ بیماری جسمی یا روانی از دیگر دلایل ایجاد مشکلات مالی است.
ـ تغییرات اقتصادی در اکثر کشورهای دنیا از جمله آمریکا و کانادا باعث افزایش بیکاری در جامعه می‌شود. گاهی اوقات صاحبان بیزنس‌های کوچک، برای بقای بیزنس خود از کارت‌های اعتباری شخصی استفاده می‌کنند و در صورت عدم بهبود در وضعیت بیزنس، بدهی آنها نیز روز به روز افزایش خواهد یافت. در هر صورت، استفاده از کارت‌های اعتباری یا اعتبارات بانکی Loan, Line of Credit به هر دلیلی که باشد، در صورت بالا رفتن مبلغ بدهی، شخص را به طور جدی با مشکلات مالی مواجه می‌سازد. زمانی فرا خواهد رسید که فرد حتی قادر به پرداخت سود و یا حداقل پرداخت ماهانه بدهی خود نخواهد بود.
بدیهی است که فشار ناشی از بدهی‌ها و مشکلات مالی، رفته رفته در زندگی عادی انسان‌ها تاثیرات منفی گذاشته و باعث آشفتگی خاطر افراد و خانواده آنها خواهد شد. در این مرحله، مشورت با مشاورین آگاه و با تجربه در زمینه حل مشکلات مالی میتواند کمک مناسبی در پیدا کردن راهی مطمئن و موثر در جهت رفع آن باشد.
راهکارهای مختلفی برای از بین بردن و بهبود یا پیشگیری از مشکلات مالی وجود دارد:
Debt Consolidation Loan
ادغام تمامی بدهی‌های شخص بدهکار توسط بانک (یا مؤسسه مالی) به صورت یک وام به مدت چند سال، با بهره کمتر و با یک باز پرداخت ماهانه را Consolidation Loan می‌گویند. برای مثال اگر شخصی به ۳ عدد از کارت‌های اعتباری خود بدهکار است میتواند با گرفتن یک وام و تنها یک بازپرداخت ماهانه، هزینه‌های ماهانه خود را نسبت به قبل کاهش دهد و ممکن است که بهره این وام کمتر از بهره کارت‌های اعتباری باشد. همچنین در هر نوع وامی با پرداخت ماهانه، سود آن کاهش می‌یابد. با طولانی‌تر کردن مدت پرداخت، مبلغ ماهانه کم می‌شود. مؤسسات مالی پس از بررسی بودجه ماهانه شخص بدهکار برای واجد شرایط بودن وی برای این وام تصمیم می‌گیرند. شخص باید شاغل باشد یا درآمد مالی او از منبعی تامین گردد تا واجد شرایط برای باز پرداخت ماهانه این وام باشد. مؤسسات مالی ممکن است برای درخواست او جهت گرفتن این وام Co-Signer و یا ضمانت (وثیقه) بخواهند.
Debt Management Plan
شرکت‌های غیر انتفاعی Non-Profit در آنتاریو وجود دارند که به اشخاصی که مشکلات مالی دارند بدون گرفتن هیچ دستمزدی کمک می‌کنند. معمولا آن دسته از اشخاصی که واجد شرایط برای گرفتن Consolidation Loan نیستند به این شرکت‌ها مراجعه می‌نمایند. این شرکت‌ها به اشخاصی که توانایی پرداخت بدهی‌های خود را به مدت چند سال داشته باشند کمک می‌کنند و به موسسات مالی پیشنهاد می‌نمایند (بدهی‌های بدون وثیقه) که بدهی‌های اشخاص را با بازپرداخت ماهانه به مدت چند سال با بهره کمتر و بعضی اوقات بدون بهره پرداخت نمایند. این پیشنهاد، روند قانونی ندارد و فقط پیشنهاد داوطلبانه‌ای بین شخص بدهکار و طلبکار است که از طریق همین شرکت‌های Non-Profit صورت می‌گیرد. این طرح همچنین میتواند مزاحمت‌های تلفنی Collection Agencies را متوقف نماید.
امتیازات Debt Management Plan
• تمامی بدهی‌های شخص بدهکار در یک باز پرداخت ماهانه خلاصه می‌شود.
• در برخی شرایط سود و بهره پرداخت نمی‌گردد.
• درصورت تماس با یکی از شرکت‌های Non-Profit؛ خود شرکت با طلبکاران تماس می‌گیرد و نیازی به تماس شخص بدهکار نیست.
• اگر بدهکار بتواند ۱۰۰درصد بدهی‌های خود را به مدت چند سال بدون بهره پرداخت نماید، میتواند از این طرح استفاده کند. در غیر این صورت میتواند از “طرح پیشنهادی” Consumer Proposal استفاده کند.
در آخرین مرحله، در صورتی که شخص بدهکار قادر به پرداخت بدهی‌های خود نباشد میتواند اعلام ورشکستگی Bankruptcy نماید که این آخرین راهکار برای رفع مشکلات مالی است.
ولی همانطور که در ابتدا اشاره شد، اگر فشار ناشی از بدهی‌ها و مشکلات مالی باعث استرس و آشفتگی خیال شما و خانواده شما می‌شود، بهتر است قبل از اقدام به هر تغییری در وضعیت دارایی و مالی خود با مشاورین با تجربه در امور ورشکستگی و مشکلات مالی تماس بگیرید تا مطمئن‌ترین و کم‌هزینه‌ترین راه‌حل را پیش روی شما قرار دهند و شما را در انتخاب تصمیم درست راهنمایی نمایند.
در شماره آینده به مبحث طرح پیشنهادی Consumer Proposal خواهیم پرداخت.
نویسنده: محسن نوروززاده
شماره تماس: 3414-830-416
